“零售之王”招商银行再收千万罚单，都是田惠宇“埋得坑”？

事实上，这只是招商银行爆发内控管理问题的冰山一角。据不完全统计，今年以来招商银行已经收到8张罚单，被罚金额数千万元。

此外，招商银行业绩掉队，被交易商协会点名，理财业务投诉量飙至股份行之首。

这都是田惠宇惹的祸？

01

再收千万级罚单，内控合规问题仍是重点

6月21日，国家金融监督管理总局官网“一口气”发布了75张罚单，房地产贷款业务违规是众多银行被罚的主要原因之一，其中也包括招商银行。

据了解，招商银行上海分行的主要违规事项包括：2020年1月至2021年4月个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域；2020年10月至12月并购贷款业务严重违反审慎经营规则；2020年5月至2021年1月个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域。

事实上，近年来招商银行吃罚单已屡见不鲜，违规行为以贷款为主，涉及的主要违规事实包括贷款管理不到位、贷款被挪用以及贷款流入房地产行业等。

光今年1月就连收3张罚单。6日，因个人贷款管理不到位，严重违反审慎经营规则被罚30万元，同期又因向“四证”不齐房地产开发项目提供融资被罚50万元；10日又因房地产开发贷款管理不到位等“四宗罪”被罚150万元。

2月，因流动资金贷款资金管理不尽职、对个人经营贷款管理不尽职、对房地产开发贷款资金使用管理不尽职、银行承兑汇票贸易背景审查不尽职、保理业务资金管理不尽职，严重违反审慎经营规则等被罚155万元；3月，接连因理财销售行为不当、信贷资金违规回流借款人开立存单合计被罚60万元；4月因贷款“三查”不尽职导致贷款被挪用被罚20万元；5月因个人银行账户开立未备案；个人银行账户开立迟备案；未按规定开展客户身份重新识别；未按规定报送相关资料；未按要求对金融消费者投诉进行正确分类等“七宗罪”被罚32.6万元。

若将时间再往前推，2022年招商银行被监管部门累计被开具罚单33张，处罚金额合计近3000万元，单张百万罚单也是很常见。此前招商银行在2021年“栽”的跟头更大，累计被罚超8000万。

一张张罚单的背后，直指招商银行合规问题如“利剑悬颈”。

此外，招商银行还被监管点名。

1月18日，中国银行间市场交易商协会披露了对招商银行违规事项的自律处分信息，招商银行作为债务融资工具主承销商及簿记管理人，在承销发行工作开展中，存在“违反公平公正原则”、“影响市场秩序”、“工作开展不规范”等4项违反银行间债券市场相关自律管理规则的行为。针对上述违规事项，招商银行被予以警告，并责令针对本次事件中暴露出的问题进行全面深入的整改。

02

投诉量居高不下，业绩掉队显而易见

当然，令招商银行头疼的远不止这些。首当其冲的就属庞大的投诉量。

今年3月，中国银保监会消费者权益保护局发布的2022年第四季度银行业保险业消费投诉情况通报显示，2022年第四季度中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中涉及理财类业务投诉4476件，占投诉总量的6.4%，其中招商银行以336件霸居榜首。

值得一提的是，2022年第三季度招商银行理财业务投诉量同样居高不下，达220件，不仅远超中位数66件，更是唯一一家投诉量超过200件的股份行。若追溯时间更早一些，2021年以来各季度招商银行的理财业务被投诉量也一直处于股份行前两位。

另根据黑猫投诉平台显示，招商银行涉诉量近2万条，信用卡业务成为“重灾区”。

“分心”的招商银行自然也没交上一份满意的答卷，业绩掉队是显而易见的。

2023年一季度，招商银行实现营业收入906.36亿元，同比下降1.47%，这是自2017年一季度后首次出现单季度营收下滑情况。净利息收入554.09亿元（占比为61.13%），同比增长1.74%；非利息净收入352.27亿元（占比为38.87%），同比下降6.13%，其中净手续费及佣金收入250.79亿元，同比下降12.60%，招商银行也给出了解释，“主要是客户风险偏好降低，投资意愿偏弱。”

资料来源：招商银行2023年一季度财报。

再来看盈利能力，2023年一季度招商银行实现归属于母公司股东的净利润388.39亿元，同比增长7.82%；年化后归属于股东的平均总资产收益率(ROAA)和年化后归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.50%和18.43%，同比分别减少0.04和减少0.81个百分点。

对于招商银行增利不增收现象，主要源于当期信用减值损失同比下降23.70%至164.21亿元。其中，贷款和垫款信用减值损失165.50亿元，同比增加54.90亿元，主要是一季度贷款规模增幅大于上年同期，贷款损失准备计提增加；除贷款和垫款外的其他类别业务信用减值损失合计-1.29亿元，同比减少105.92亿元。除贷款和垫款外的其他类别业务信用减值损失冲回主要是买入返售资产规模较上年末减少。

今年以来，招商银行股价下跌超13%，市值跌出万亿规模，大幅跑输同行，在所有上市银行中排名倒数。

资料来源：百度股市通。

03

千疮百孔的背后，田惠宇负全责？

多重隐忧下的招商银行，竟然都是田惠宇的“锅”。

2019年爆发的“钱端”事件想必大家都不陌生，虽然涉案金额不高，但涉及范围之广、影响程度之深，不仅从根子上动摇信念，而且还给外界留下一昧抵赖的印象，让“零售之王”招商银行的牌子差点砸了。但要知道，招商银行几十多年树立起来的零售品牌，是三代人的心血，确是来之不易的。

也就是在那一年，招商银行还出现与光大资本的35亿投资纠纷，背后的问题涉及方方面面，错综复杂。对此，田惠宇曾表示，“在这个充满变化的时代，招行最大的敌人是自己，最大的竞争对手是我们所处的时代”。

在田惠宇执政后期，还大搞个人崇拜，经常要求员工背诵某些规章制度条款，例如他亲自编写的“十项铁律”，为此招商银行的员工甚至还编出了顺口溜。

但可笑的是，首先违背这“十项铁律”的竟然是田惠宇自己，更夸张的是，基本上都违反了个遍。

4月26日，招商局集团董事长缪建民到招商银行总部看望招商银行干部员工，在座谈会上再次提到田惠宇，“中央纪委国家监委对田惠宇涉嫌严重违纪违法进行纪律审查和监察调查，为招商银行的高质量发展消除了重大隐患”。

“伤筋动骨一百天”，虽然田惠宇执掌招商银行仅有九年的时间，但给招商银行带来的损失无疑是巨大的。