水滴公司：筑起普惠保障生态，3.8亿人捐457亿元

近日，“淄博齐惠保”官方公布了一组数据：2021版参保人数达121万，参保率达28%，已经超过了去年齐惠保总体参保人数。

“淄博齐惠保”是水滴公司今年参与运营的地方惠民保项目之一，除此之外，水滴公司还深度参与了北京、德州、辽阳等全国多个城市的惠民保项目运营。

惠民保是这两年大火的普惠保险产品之一，因政府背书、价格低、投保门槛低等众多优点，获得用户的青睐，尤其对于下沉市场用户来说，惠民保是很多人的第一份商业保险。

事实上，各个城市的“惠民保”项目，只是水滴公司“普惠保障生态”中的一小部分。水滴公司自从2016年成立起，就以“用互联网科技助推广大人民群众有保可依，保障亿万家庭”为使命，聚焦10亿人口的下沉市场，不断探索“普惠保障”的多种实现方式。

从2016年创立伊始，水滴公司陆续上线了水滴互助、水滴筹、水滴保等业务，目前正以水滴筹和水滴保两个稳定增长的业务为基础，向医疗领域做深入探索，构建一套完整的医保外健康保障体系，形成了一套独特的“普惠保障生态”。

覆盖不同类型的“普惠保障”形式

水滴公司的“普惠保障生态”主要包括水滴筹、水滴保、水滴健康等业务，围绕“患者需求”，分别聚焦三类不同的“普惠保障”。

2016年7月，国内免费大病筹款平台水滴筹上线，改变了很多大病患者的命运。只要符合条件，人人皆可发起水滴筹。从这个角度来看，互联网大病筹款算是一种“筹款普惠”。

根据Q3财报显示，截至2021年9月30日，约有3.83亿人通过水滴筹向超过220万名患者捐赠了总计超过457亿元。水滴筹一直坚持零服务费模式和采取补贴支持，没有从医疗众筹业务中获得任何收入。“筹款普惠”不仅大大缓解了广大人民群众“看病贵”难题，也有效防止了因病致贫、因病返贫。

2017年5月，水滴公司又推出了水滴保，用互联网科技助推“普惠保险”产品的推广。

水滴保先后推出过很多高性价比的保险产品，让“花小钱，保百病”成为可能。比如低保费高保额的“百万医疗保险”“百万意外险”，几百万的保障，年保费仅需小几百元左右，大部分人负担得起；再如，不限年龄和既往病史的全民普惠保险“惠民保”，一年百元左右即可让更多低收入人群得到保障。

水滴保一方面降低保费，提高“性价比”，一方面普惠更多人群，扩展“覆盖面”。比如国内首款60-80岁老年人群体也可保的医疗险，把普惠的范围扩展至老年人群体。针对高血压、糖尿病患者上线的慢性病患者可带病投保的产品，把普惠的范围扩展至带病群体。

最新发布的Q3财报显示，截至2021年9月30日，水滴保累计保险客户数达到1.087亿，累计付费保险客户数达到2720万。第三季度单个客户首年保费增加至1292元，同比增长17.1%。水滴保平台提供323种保险产品，进一步扩大保险产品供应。

水滴公司2021年第三季度财报

从2020年开始，依靠其在保险和患者方面积累的优势，水滴上线健康管理平台好药付，随后又内部探索了水滴健康、患者招募等服务，并加强与医院、医药公司等医疗服务伙伴的合作。正如水滴公司筹和医疗事业群总经理胡尧在Q3财报中表示的一样， “我们的医疗业务建立在现有的基础设施上，利用水滴筹的竞争优势、庞大的患者群和广泛的网络，自去年初步探索以来，已经开始获得增长势头。”

良性互动的生态

从水滴公司的发展进程可以看出，其构建的“健康保障生态”经历了两个阶段：第一个阶段是围绕保险构建的保险场景生态，“互助+筹款+保险”三位一体，相互促进，相互协同；第二个阶段是以保险业务和水滴筹业务为基础，发展健康医疗业务构建“保险+医疗”的普惠保障生态。

在水滴公司“普惠保障生态”里，互联网大病筹款、普惠保险解决了患者“看病钱”的问题，而健康医疗等业务旨在解决患者更深层次的需求。数大业务相互促进，相互融合，共同服务于用户。

综合来看，不管是早期上线的水滴互助、水滴筹业务，还是后来为了实现更大商业价值而上线的水滴保、水滴健康、水滴医疗等业务，这些年，水滴公司在围绕用户需求构建起一个“普惠保障生态”。

在这个生态里，水滴筹能起到“救急”的作用。帮助对象和受益群体是那些得了大病、重病却没钱医治的患者。这些患者里面，有的只有基本医保，有的甚至连基本医保都没有，因为给付额度低，无力负担报销后的巨大费用；有的尽管有基本医保和商报，但一场大病所需要的高昂的费用，依然给家庭带来不小压力。

相比之下，商业保险的保障额度更高，获得医疗资金的确定性更强。那些在水滴筹捐过款的用户也会受到他人筹款经历的触动，提高保险意识，从以前对保险的不了解、不接受，变成愿意主动给自己和家人购买保险。

在水滴公司的整个业务体系中，不仅水滴筹的用户能成为水滴保的用户，而且水滴筹、水滴保的用户，也能成为健康医疗等业务的用户。反过来，健康医疗业务也有望为保险业务带来新的活水。

几大业务之间互相增信、良性互动，既能扩展生态的“深度”，覆盖用户生命周期的不同阶段，让用户通过不同方式享受到普惠保障，又能拓宽生态的“广度”，覆盖不同经济水平的用户群体，让更多的人群享受到普惠保障。

医疗保障体系的有益补充

目前，我国的医疗保障体系主要由基本医疗保险承担。年初国家卫健委发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》显示，调查地区基本医疗保险覆盖率达到96.8，但基本医保给付额度较低，保障能力有限，面对治疗费用昂贵的大病、重病依然无力。

商业保险虽然给付额度高，但是我国商业保险的整体覆盖率较低，2020年年末，保险深度（保费收入/GDP）只有4.43%，远低于发达国家保险市场的水平。传统的商业保险保费昂贵，加上人们的保险意识和保险教育普遍不足，都是阻碍商业保险发展的因素。

由此看来，我国目前的医疗保障体系，距离“人人都有充足的保障，人人看得起病”还有一段距离。

2020年3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，要在2030年建成多层次的医疗保障体系——以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展。

今年11月末，国务院办公厅出台关于《健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》，明确提出要“促进基本医保、大病保险、医疗救助综合保障与慈善救助、商业健康保险等协同发展、有效衔接，构建政府主导、多方参与的多层次医疗保障体系”。

两份文件，都强调要尽快建成多层次的医疗保障体系，之所以需要“多层次”，其中一个原因就是为了让医疗保障覆盖到更广泛的人群。重特大疾病因具有“一人患大病，全家被拖累”的特点，使得广大人民群众“谈大病而色变”。普惠保障”以其“普惠”优势，对我国的多层次医疗保障体系形成有益补充。

在多层次的医疗保障体系构建过程中，既需要“基本医保”这样的国家力量发挥中流砥柱的作用，也需要更多的社会力量参与其中，提高多层次的医疗保障体系覆盖的“广度”和“厚度”。

水滴筹去年进行的一项用户调研则显示，平台上肺癌患者的平均治疗花费约20万元，其中，50%由国家医保报销，35%自费，水滴筹筹款在其中占比达到12%。可以说，在当前我国以社保为第一支柱的多层次医疗保障体系中，以水滴为代表的平台起到了积极的补充作用。

水滴公司2021年第三季度财报

更关键的是，水滴已经从社交能力见长的互联网筹款平台，逐步发展成一个聚集全民医疗健康的综合平台。

为用户提供性价比更高的健康保障服务，帮助广大人民群众用更低的费用享受更好的诊疗是水滴公司持续为之努力的目标。在Q3财报中，水滴公司创始人和CEO沈鹏表示，水滴公司将把握机遇，积极通过科技链接社会各界合作伙伴，通过水滴筹、水滴保、水滴健康等多元业务组合助力第三次分配，努力推动数字技术和健康保障行业的深度融合。