江苏银行：贷款四分之一流入房地产，近一年半收39张罚单

8月25日，江苏银行上半年成绩单正式出炉。财报显示，2021年上半年，江苏银行实现营业收入307.37亿元，归属于母公司股东的净利润为101.99亿元，分别同比增长22.67%、25.2%。

资产质量方面，江苏银行的不良贷款率为1.16%，较去年末下降0.16个百分点，拨备覆盖率为282.14%，较去年末增长25.74个百分点。

我们注意到，2021年上半年，江苏银行的房地产贷款有所增长，截至6月末，该行房地产相关贷款比例超过四分之一，在一众压降房地产贷款的银行中，显得有些显眼。此外，该行一年半以来屡次违规，已经收到近40张罚单，合计被罚金额逾1600万。

房地产相关行业贷款占四分之一

公司贷款方面，江苏银行的贷款主要流向租赁和商务服务业、制造业、房地产业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业，上述六大行业的贷款占比合计为46.31%。

值得注意的是，在压降房地产贷款集中度的背景下，江苏银行的房地产业贷款金额仍呈上升态势，从2020年末的893.37亿元增长至1017.24亿元，同比增加13.87%，同时，该行的房地产贷款占比从去年末的7.43%上升至7.64%。而在目前披露半年报的上市银行中，已有宁波银行、常熟银行、苏农银行的房地产贷款余额出现下降，此外，招商银行、平安银行、宁波银行、常熟银行等银行的房地产贷款占比有所降低。

个人贷款方面，江苏银行的个人住房按揭贷款余额和占比也有所上升。截至2021年6月末，江苏银行住房按揭贷款为2369.97亿元，较去年末增长5.89%，占贷款总额的比例为18.71%，加上该行对公贷款投向房地产业的贷款，该行投向地产相关行业的贷款已经达到26.35%。近年来，房地产行业宏观调控政策持续出台，相关行业风险值得关注。

一年半收到39张罚单

房地产贷款持续走高的同时，江苏银行近年来多次收到监管罚单。据不完全统计，2020年江苏银行收到的罚单数量有35张，被罚金额约1300万，无锡分行、苏州分行、连云港分行、徐州分行均在处罚名单之列。

而在 2021年上半年，江苏银行又领到四张罚单，去年被罚的徐州分行、苏州分行又因贷前调查不尽职、贸易背景真实性审查不严，遭银保监会重罚。

2020年6月，江苏银行徐州分行因向项目资本金未达规定比例的房地产企业发放贷款，信贷资金用途管理不到位，被徐州银保监局罚款60万元。

三个月后，江苏银行无锡分行又收到无锡银保监局的60万元罚单，违规事实包括员工向信贷客户借款并在知情情况下接受客户信贷资金用于个人支出，员工与信贷客户存在资金往来，理财非标融资项目重复融资。2020年12月，江苏银行苏州分行还因费用管理严重违反审慎经营规则被罚了30万元，此外，江苏银行扬州分行因内控制度执行不到位，被罚了50万元。

同月，江苏银行连云港分行因以贷转存、虚增存贷款规模；贷款三查不到位，贷款资金被挪用；票据业务贸易背景审查不严，被罚150万元；江苏银行宿迁宿豫支行因贷款资金回流质押开立银行承兑汇票被罚款55万元，江苏银行扬州分行因未按项目实际进度发放固定资产贷款，被罚30万元。

2020年12月，江苏银行还收到一张240万元罚单。具体违规事由包括个人贷款资金用途管控不严；发放流动资金贷款偿还银行承兑汇票垫款等。同时，江苏银行徐州分行、泰州姜堰支行、苏州分行也相继被罚。

另外，2021年2月，江苏银行杭州分行因非真实转让不良资产，被罚款30万元。2021年5月，江苏银行杭州分行因房地产开发贷款资金实质用于支付土地款，贷款用途管理不到位导致个贷资金被挪用，信贷管理不审慎等，领到235万元的大额罚单。

2021年6月30日，江苏银行徐州分行因贷前调查不尽职、贸易背景真实性审查不严，被罚50万元；江苏银行苏州分行因未能采取有效的内部控制措施，即时发现并纠正员工程昕的违法违规行为，员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚30万元；未能采取有效的内部控制措施，及时发现并纠正员工常阳违法违规行为，员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚30万元。