厦门银行成“增长力黑马”：2020年资产质量持续提升，零售转型成效显著

4月27日，厦门银行发布年报，报告期内实现营收55.56亿元，同比增长23.2%；实现归母净利润18.23亿元，同比增长6.53%；实现基本每股收益0.75 元，同比增长4.17%。营收利润双增长，且营收增速超多数上市银行。

从2015年至今，厦门银行的营收一直处于增长状态。2015年，厦门银行实现营收32.14亿元，到2020年，营收增长至55.56亿元。2020年厦门银行营收增速为23.2%，创下近5年新高。此外，其归母净利润也同步增长，从2015年的8.9亿元增长至2020年的18.23亿元。

从收入结构看，厦门银行营收相对依赖利息收入。2020年利息净收入46.12亿元，同比增长36.32%，占营业收入的83%。非利息净收入9.44亿元，同比下降16.21%，仅占比17%。

在资产规模方面，厦门银行取得较快增长。截至2020年末，厦门银行资产总额2851.5亿元，较上年末增长15.51%；负债总额2654.77亿元，较上年末增长14.78%。

此外，2020年末，厦门银行吸收存款1554.51亿元，同比增加13.66%；发放贷款及垫款1360.46亿元，同比增加29.57%。

结构规模稳定向好背后，是资产质量的不断提升。2017年至2019年，厦门银行不良贷款率分别为1.45%、1.33%、1.18%。不良贷款率是衡量一家银行资产质量的重要指标。2020年，面对错综复杂的经济金融形势，厦门银行依然实现不良贷款率下降。

截至2020年末，厦门银行不良贷款余额13.81亿元，不良贷款率0.98%，较上年末下降0.2个百分点；拨备覆盖率368.03%，较上年末上升93.45个百分点。

在行业的不良贷款率整体上升的情况下，厦门银行实现了不良贷款率的下降，足见其风险防控能力。在这一方面，厦门银行除了优化风险管理组织架构、完善风险管理政策流程和制度外，还不断地建立和更新风险预警及风险报告制度以及树立全员参与的风险管理文化。

资本充足率考验着银行在面对风险时的应对能力。截至2020年末，厦门银行资本充足率为14.49%，一级资本充足率为11.97%，核心一级资本充足率为11.34%。

国盛证券曾在研报中表示，厦门银行的资本充足率位列上市城商行的首位，资产质量较优。

2021年一季度，厦门银行资产质量延续此前良好态势。报告期内，不良率0.98%，连续保持低位；拨备覆盖率350.5%，处于业内前列；归属于母公司股东的净利润较2020年末增加5.37%，资产利润稳步增长。

2020年是厦门银行零售业务战略转型实施落地的第一年。针对零售业务，厦门银行以客户价值为导向，围绕客户分层分类，打造零售客户运营体系，转型成果初显。

截至2020年末，厦门银行零售客户总量195万户，较年初增长26万户。零售客户群体的增加和客户价值的提升，带动了零售业务规模的提升。

图片来源：厦门银行官网

2020年末，厦门银行个人存款余额350.89亿元，较2019年末增长79.99亿元，增幅29.53%，个人存款占存款总额的比例由2019年末的19.98%上升至2020年末的22.75%，个人贷款余额535.11亿元，较2019年末增长131.03亿元，增幅32.43%。

图片来源：厦门银行官网（厦门银行部分个人业务）

零售业务离不开科技赋能。厦门银行通过数字化手段为客户提供最佳的场景体验和交互体验；以数据为核心驱动创新发展，提升企业精细化管理和运营水平，降低运行成本和获客成本，并且为客户提供差异化服务；以开放为重要举措，积极推动业务合作开放和产品互联网革新，实现金融场景拓展。

目前，手机银行已成为零售客户访问、交易和销售的“主阵地”。厦门银行也不例外，在2020年顺利完成个人手机银行的整合与统一运营，不断调优以智能终端为载体的金融服务模式；以用户使用体验感与终端销售便利性为导向，持续进行功能迭代，推动零售全产品、全业务流程线上化，也为逐步实现从渠道经营向平台经营的转型奠定了基础。

此外，厦门银行还在企业门户网站、个人手机银行、个人网银、微信公众号等渠道上线智能客服，多触点提供7×24小时在线服务，全方位、不间断地满足客户多样化的需求。

除了战略布局的优势之外，厦门银行还充分借鉴台资股东的先进经验、积极利用区位优势。

2008年，厦门银行成功引进台湾富邦金控的全资子公司——富邦银行(香港)作为战略股东，使其成为台湾金融机构借道第三地参股大陆商业银行的首例。2018年，富邦金控正式受让富邦银行(香港)所持有的全部厦门银行股份，直接持股厦门银行，这也为厦门银行在拓展两岸金融业务方面提供了更多的便捷。

截至2021年一季度末，厦门银行前四大股东为厦门市财政局、富邦金融控股股份有限公司、北京盛达兴业房地产开发有限公司、福建七匹狼集团有限公司，分别持股18.19%、17.95%、9.59%、8.01%。

图片来源：国盛证券研报

此外，2015年福建自贸区正式成立，厦门片区被定位为两岸区域性金融服务中心和两岸贸易中心，也为厦门银行提供了发展空间。

作为一家极具特色的城商行，2020年，厦门银行持续深耕两岸金融，打造台商特色服务，在服务台商及小微企业方面不断创新。

疫情期间，厦门银行推出“台商增信贷”、“台商科信贷”、“台商复工贷”等特色产品，为台商纾困解难，助力台企开足马力复工复产。另一方面，该行参与发起两岸金融产业合作联盟，推进两岸金融产业合作，全方面服务中小台资企业，为广大台胞台企在大陆安居兴业提供更高效、更务实、更全面的金融服务。

此外，作为一家区域性法人银行，厦门银行自成立以来始终坚持为中小企业提供普惠金融服务，将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，在解决小微企业“融资难、融资贵”等方面进行有效探索。

从数据看，厦门银行在助力小微企业成长方面已有成效。截至报告期末，厦门银行普惠型小微贷款余额为346亿元，比年初增加136亿元，增长65%，高于全行各项贷款增速；普惠型小微贷款户数为14840户，比年初增加2771户。 

对于未来的发展，厦门银行表示，将紧紧围绕“聚焦中小，深耕海西，融汇两岸，打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，以“客户体验、数字科技、人与机制”作为三大战略驱动力，力争“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”，为该行的2021-2023年发展战略规划开好局，起好步。