凤凰金融：兑付方案难产，维权无门难立案，7万出借人梦碎

“如果知道是P2P平台，我打死都不会投钱进去！“说起自己的这次投资，家住浙江金华的王莉（化名）满是后悔。去年8月，王莉向凤凰金融网贷产品借出一百多万，时隔5个月，这笔钱款仍不见踪影。

王莉只是7万“下车”无望的出借人之一。

2020年9月11日，凤凰金融突然下架网贷产品，随后，多名出借人反映再未收到到期的本金和利息。数月来，出借人与平台负责人多次交涉，反复在微博、黑猫投诉上投诉，甚至围堵办公大楼，以期早日看到平台方的回款方案。

舆论高压之下，凤凰金融也曾数次发声予以回应。2020年9月30日，凤凰金融发布公告否认平台跑路、爆雷等传言，并表示会阶段性陆续还款。11月5日，凤凰金融再次发布公告称，正在制定多样性的退出方式，帮助出借用户开展退出方案。

日前，海南金融局对出借人回应称，政府相关职能部门正推动凤凰智信信息技术（海口）有限公司（即凤凰智信，凤凰金融的主体公司）做好退出工作，要求其稳妥处理好和出借人之间的问题，凤凰智信的退出方案已基本制定完成，将于近期公布实施。

暴风雨前的宁静

“我从2018年开始接触凤凰金融，那时凤凰卫视的高管在乌镇互联网大会上为凤凰金融站台，而且凤凰卫视的知名主持人也为它做宣传，我觉得凤凰卫视具有一定权威性和知名度，就陆陆续续地借出了一些钱。”王莉表示。

王莉向AI财经社透露，当时她担心投资的是P2P，风险太大，还曾就此咨询过平台方。她向记者展示了一张截图，工作人员就是否为P2P平台回复称，凤凰金融是综合的互联网金融交易信息服务平台，且对投资项目的审核更为严格，并非P2P平台。

此外，王莉曾在APP中看到一栏文字介绍：“当质保计划范围内的撮合交易出现按时不能如约兑付的情况下，相关的第三方代偿机构会按照合同约定，及时地将应付本金和收益支付给对应的投资人。”在得到平台的这一担保承诺后，王莉心中的石头彻底落了地。

据了解，出借人投资的是凤凰金融旗下的网贷产品，主要包括“凤盈计划”和“凤储计划”两款。官方APP显示，凤储年化利率在6%左右，凤盈年化利率在7%到9%之间，可以选择1个月、3个月、6个月等不同产品期限，到期后3个工作日内即回款，两款项目的安全等级均为4星半。

利率不低，又有凤凰卫视的公信力背书，凤凰金融也曾收割一批忠实粉丝。不过，到了2020年以后，凤凰金融网贷产品却频繁出现逾期。

“2月份出现逾期时，客服告诉我，还款延后是因为受到疫情影响，将在三个工作日内偿还本息，到3月份时，客服给到的还款期限就变成了90天，但实际上过了好几个月才还清本息，客服告诉我，逾期的只有风盈，叫我投凤储，凤储不会逾期。”出借人杨肖（化名）也表示。

对于部分产品回款不及时的原因，凤凰金融曾回复称，疫情以来，部分借款用户回款逾期所致。不过令人讶异的是，在已经难以偿还出借人资金的情况下，凤凰金融还在不断引导出借人投入新的资金。

另有出借人反映，去年6月到9月期间，凤凰金融几乎每天都会发送推销短信，还有人接到客服的推销电话，催促投资人继续投入资金。此外，平台还推出包括送京东E卡、返现券等诸多优惠活动，“1.2%利率的返现券，0.3%累计送京东E卡活动，12个月产品出借人的实际收益差不多10%了。”

与此同时，凤储计划的利率均也有所上涨，2020年6月初，6个月封闭期的凤储产品，年化利率由8%上调至8.5%，12个月的利率由8.8%升至8.9%。

优惠活动令投资人心动不已，再加上每天账户上都会收到部分回款，不少人再次铤而走险。湖南的赵明（化名）就是其中之一，“我2019年投的风储计划，到2020年5月已经全部回款，6月、7月的时候，在凤凰金融动辄500至1000的大额红包的诱骗下，又悉数将回款投进去了，还将一家人工资凑够红包需要的金额投进去，分文不剩。”赵明说。

就在投资人疯狂注资之际，网贷行业却已天色大变。自从监管对P2P行业下达“能退则退，能关尽关”的指示后，P2P行业就掀起了关门大潮，到2020年3月22日，网络借贷平台已较3年前锐减90%，到6月底只有29家在运营，8月又缩减至15家，9月底时仅剩6家，包括积木盒子、爱钱进等千亿级头部平台陆续宣布清退。

2020年9月11日，清退的主角终于轮到凤凰金融，当日平台上的网贷产品悉数下架，还款也突然中止，钢丝在这一天彻底绷断。

7万出借人难退出

也就是在2020年9月11日，凤凰金融开始全面停止撮合交易业务，该平台的凤储计划也出现大面积逾期。到了10月、11月，回款进度几乎处于停滞状态。

有统计显示，截至2020年10月15日，平台借贷余额为97.7亿元，出借人数为70375人。为此，出借人在线上组建多个讨债群，目前已出现十几个200到300人规模的微信群和QQ群。

如此突然的下架一时间将凤凰金融推向舆论的风口浪尖，2020年9月30日，凤凰金融发布公告回应，正在通过包括诉讼、征信对接在内的各项措施加大催收力度，同时积极引入股东机制和战略伙伴，妥善处理相关事宜。该公告提到，凤储计划将会依据出借用户匹配的标的进行依次退出，出借用户会阶段性陆续收到回款。

2020年11月30日，凤凰金融再次发声表示，正在制定多样性的退出方式，帮助出借用户开展退出工作，不过该公告仍未提及具体的兑付方案。此外，该公告还提到“出借用户必须充分了解并确认出借风险后，确定后才能进行出借。”

由于迟迟未能出台兑付方案，出借人还曾三次围堵凤凰卫视大楼，期望与平台取得沟通，据罗笑（化名）回忆，“11月4日，11月5日，12月14日，我们现场聚集的人数都已经超过百人”，“我们多次沟通，但公司高管未在任何场合公开露面，也未发表相关声明。”

2020年12月31日，海南金融局对凤凰智信信息技术（海口）有限公司凤凰金融APP逾期未兑付的问题进行了说明。

“退出方案涉及的出借人范围广、人数多、过程复杂，从全国其他网贷机构退出的经验来看，出借人的诉求各不相同，且在相关问题上难以达成一致，因此出借人参与退出方案的制定和讨论可操作性不强。”海南金融局称，政府相关职能部门正推动凤凰智信做好退出工作，要求其稳妥处理好和出借人之间的问题，凤凰智信的退出方案已基本制定完成，将于近期公布实施，具体情况请以凤凰智信官方公告为准。

官网显示，凤凰金融是凤凰卫视集团旗下的智能金融服务平台，致力于联合各类金融机构，深度挖掘优质金融产品，为用户提供契合自身需求的动态金融产品组合。旗下包括网贷、基金、财富管理、活期、券商等多项投资服务。

立案难成共性问题

当网贷平台出现兑付危机时，平台是否需要承担责任？

“借款人、网贷平台、出借人都需要承担责任，出借人作为第一责任人，也需要承担一定投资风险。”一名行业观察人士认为，“目前凤凰金融还处于清退期，并没有出现跑路、公司注销的情况，尚且无法为平台定性，但平台应展现出积极的应对态度，尽早给到具体的兑付方案，才能平息出借人的情绪，避免对平台造成不良影响。”

在该人士看来，每家网贷平台的用户和产品都不相同，目前没有比较好的兑付方案可以复制。“如果所投资的网贷平台长期逾期，说明已经无法填补资金窟窿，出借人全额拿到本息的概率很小。”

不过，也有法律人士质疑，凤凰金融在下架网贷产品前，仍引导用户投资，与现有法规相违背。

需要看到的是，立案难已经成为P2P平台清退过程中的共性问题，P2P遭到监管清退后，部分借款人恶意逃废债，加之平台存在期限错配、资金错配的情况，加剧了流动性风险，问题日渐暴露，而相应的法规政策比较滞后，事后监管存在相当难度。

多位专家指出，由于平台自主经营，自负盈亏，监管只能从行政层面加以干预，督促平台早日给出解决方案，对平台拟定的方案进行审核，没有执法权力。现在监管已将审核环节前置，以提前预防风险。