“毛豆新车”引领行业规范透明，融资租赁挖掘汽车增量市场

90后王飞（化名）的购车之路充满着各种“惊喜”。

一年多以前，刚参加工作不久的南京小伙儿王飞不想再每天挤地铁上班，于是有了买车的想法。可是，他手里并没有多少闲钱，单单是首付款就成为他购车之路上最大的拦路虎。

一次意外的机会，他在电梯里看到某平台的广告，只需极低的首付款，按时还月供，便可以将新车开回家。于是，王飞在住处附近找到一家该平台的线下门店咨询，了解到这种汽车消费模式叫做“融资租赁”，在租赁期内车的产权归属平台，租赁期满后即可正常过户到用户名下。

图/视觉中国

通过这种方式，只需要比4S店低得多的首付，就能提前开上新车。经过详细咨询，善于接受新事物的王飞很快就下了订单，以首付10000多元、月供不到3000元的价格入手了一辆某合资品牌的新车。这一年多来，提前开上新车的王飞工作方便了很多，生活质量也因此有了很大提高。

什么是汽车融资租赁？

近年来，像王飞一样通过汽车融资租赁方式提前开上新车的消费者正越来越多。

事实上，融资租赁并不是什么新鲜事物，发展至今已有数百年，最早起源于二战后的美国，彼时美国制造业产能严重过剩，大量大型机械设备只能囤积库中，为了消化产能，制造商们便联合银行等金融机构推出了分期付款的方式降低购买门槛。但是，由于大型机械设备造价昂贵，很多中小买家仍然难以负担数额庞大的首付款，且这部分买家一旦出现经营困难导致的难以还款的情况，代价最后只能由卖家和银行承担。

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除此之外，由于银行风控和信用评级体系严格，还有一部分中小买家很容易会被拒之门外。于是，一部分主打融资租赁概念的金融机构便应运而生，这些机构与设备制造商联合，由前者购入设备，并出面寻找那些信用等级较高，但资金不足、或不愿拿出大笔资金购买设备的买家，前期先以租赁形式将设备交给他们使用，等合同期满再完全过户至买家名下。

由于上述金融机构要求的首付款和信用门槛较低，融资租赁模式迅速风靡，并由工业领域扩展至民用领域，而流通性和通用性较强的汽车便成为其中最具代表性的例子。

与传统的银行分期贷款购车不同，融资租赁购车模式是把汽车使用权和所有权分离，车辆所有权暂归融资租赁平台，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，并按月支付租金，待租赁期满后，便可以选择按照车辆残值购买该车辆。由此可见，车辆最终的所有权还是属于消费者的。

事实上，中国第一家融资租赁公司早在1981年便出现了，最早是从工程设备、飞机开始，现在也成为一种新型的购车模式。经过波折发展的四十年，融资租赁模式也得到了相关法律法规的明确认可，例如《中华人民共和国合同法》等法律以及各级法院的司法解释，均对融资租赁作出过明确的规定和说明，2015年出台的《国务院办公厅关于加快融资租赁业发展的指导意见》中更是肯定了融资租赁“服务实体经济发展、促进经济稳定增长和转型升级”的作用……

低门槛开新车

中国新车销量虽然已连续11年位居全球首位，但整体增速已经明显放缓，2018年、2019年连续两年出现负增长。具体到国内各区域来看，三、四线城市及乡镇等下沉市场依然是汽车消费增长很快而且更有潜力的增量市场。

但是与旺盛的需求相比，这部分消费者的购买力相对也比较弱，并非所有人都能轻松负担得起购车成本。网络上也有流传多年的说法称，房子、车子、孩子，是压垮一个年轻人的三座大山。此外，在理财观念的驱动下，也有相当一部分消费者不愿拿出大笔流动资金来购买一个纯消耗品。

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在某种程度上，融资租赁购车模式正是传统分期付款购车方式的升级版，让消费者能够以更低的门槛开上新车，解决了那些购买力不足，却梦想拥有一辆车的消费者的需求。

相关资料显示，当前我国市场上的汽车平均零售价格约为15万元，如果通过传统银行分期付款的方式购车，首付一般为全款的20%至40%，再加上购置税、保险和上牌费等“隐形消费”，一次性购车支出最低也需要5万元以上。同时，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。

而以毛豆新车为代表的融资租赁线上购车平台，确实极大降低了消费者的购车门槛，正如这家平台所宣传的那样，首付3000元起，“用一部手机的钱就能让消费者提前开上新车。”

毛豆新车相关人士告诉我们，“汽车融资租赁的最大优势，在于可以使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。”

我们了解到，当前在毛豆新车上的汽车品牌以自主品牌居多，指导价多在15万元以下，选择在毛豆新车上购车的用户的月收入范围大多在5000至8000元，31至35岁的年轻人是主力群体，约占比23%。上述人士称，自上线以来，毛豆新车的低门槛模式，帮助67.5%的购车用户提前开上新车。

一辆车，不仅可以为消费者带来额外的收入渠道，还能改变一个人的心态，“没车之前回岳母家，真觉得寒酸，大包小包，拖儿带女，一路迎来异样的眼光，”一位以融资租赁方式购车的用户告诉AI财经社，“如今一回岳母家，轻装出行，邻居明显都客气了许多，还是有车好啊。”据了解，在毛豆新车购车用户中，约有81.8%的人在购车后幸福指数获得提升。

另一方面，由于融资租赁购车方式可以极大发掘下沉市场的购车群体，并促进汽车消费在后疫情时代迎来新的增长点，国家相关部门也纷纷出台相关鼓励措施。

2020年4月，发改委等11部门联合出台“关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知”，其中便明确提及要利用好消费金融等金融手段来促进汽车消费。7月，国务院常务会议也专门提出要鼓励金融机构开展设备融资租赁以及与之相关的保险业务。商务部流通产业促进中心副主任林健曾对此解释称，“汽车作为生产资料也是一种设备，也是鼓励的范围。”

毛豆新车引领行业合规透明化

有数据显示，当前我国约有3100多家融资租赁平台，业务额约为6.3万亿元，且每年的新增业务额也在1.5万亿元左右，如此庞大的数字令我国成为继美国之后的全球第二大融资租赁市场。但是，第二名与第一名之间的差距也是巨大的，以2018年的数据为例，当年美国新增融资租赁业务额为4284亿美元，但我国新增业务额却只有2500亿美元。

另一方面，在一些欧美国家融资租赁渗透率高达50%甚至70%的情况下，我国融资租赁渗透率却一直在低位徘徊。具体到汽车融资租赁领域，一些国家的渗透率能够达到30%，但我国却仅为个位数。由此可见，汽车融资租赁在我国还处于市场初期阶段，发展空间巨大。

不容忽视的事实是，融资租赁企业良莠不齐，少数实力弱、资质差、经营管理混乱的企业扰乱了市场秩序，损害了消费者对融资租赁的认可度和接受度。

培育市场的关键，在于如何赢得更多消费者的认可。这背后则需要各参与方引导汽车融资租赁往更加规范的方向发展，向着业务合规化和信息透明化方向发展，这也是当前各融资租赁平台努力的方向。

在业内人士看来，融资租赁还是一个年轻的朝阳行业，整个融资租赁行业处于转型和发展的大变革过程中，大多数租赁公司也都认识到了要从规模增长向高质量增长的必要性。

作为车好多集团旗下、瓜子二手车的兄弟品牌，毛豆新车拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款和商业保理等四大业务资质，且正式接入中国人民银行征信系统，在业务合规层面给消费者吃下了一颗“定心丸”。

针对行业内存在的信息错位等问题，毛豆新车也投入了大量精力。我们了解到，作为电商平台，毛豆新车依据《电商法》及相关法律规定，通过官网及App，对融资租赁相关产品详情进行了明确披露，并在一线销售的执行层面也进行了严格的管理，出台了销售人员岗位职责规范等。

与此同时，毛豆新车还是业内首家上线“消费者知情视频”的平台，据悉，该视频主要包含消费者身份证尾号、购车车型、购车时间、资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等内容，以实现消费者的“自我告知”。毛豆新车负责人表示，“通过视频录制，消费者对自己的购车方案会有更加明确的认知，从而进一步提高了消费的透明度。”

除此之外，毛豆新车还会在正式交车前，再次与消费者签署《知情确认书》，对资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等重点内容进行再次确认。上述负责人告诉我们，“通过上述流程，毛豆实现了售前、售中、售后的全方位透明化，不仅大大提升了用户体验，也实现了对消费者权益的最大化保障。”

汽车融资租赁既可以促进汽车消费，又有助于盘活汽车制造商资产，还为消费者购车提供了全新思路，降低了购车门槛，是一个一举多得的好模式。随着以毛豆新车为代表的平台和机构正在引导汽车融资租赁往更加规范的方向发展，加上市场认知度的不断提升，融资租赁有望成为未来主流的购车方式之一，为汽车消费市场带来新的增长空间。