蛋壳暴雷潮愈演愈烈，微众银行决定兜底，风波能否平息？

11月以来，蛋壳公寓暴雷事件愈演愈烈，这其中，最无助的无疑是使用了“租金贷”的租客。    

真实的房租被蛋壳挪做他用，盲目扩张，并未交到对应房东手上，这些租客在面临被赶出房屋的同时，还要背负着几个月甚至更长时间的贷款。      

为此，各地租客集体维权、房东驱赶租客等冲突频繁上演，12月3日，更是传出广州蛋壳公寓一租客坠楼。

值此节点，12月4日，租金贷模式另一重要参与方微众银行，通过公告再度发声，承诺：租客退租后可以不还“租金贷”，微众银行向蛋壳要钱结清贷款。

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微众银行的具体做法，在公告中也给予了解释，并承诺不晚于12月31日前开通租客退租后了结租金贷的业务通道。

简单的说，就是微众银行不要租客还款，只要租客通过“租金贷”打给蛋壳的预付租金，用来结清“租金贷”。

此外，对于租客关心的催收、扣款、计息、信用纪录等问题，微众银行都给予了答复。

作为美股上市公司，蛋壳公寓在IPO招股书中也对“租金贷”作过承诺，“如果租户提前终止租约，蛋壳方承担向贷款银行还款的责任”。

来源：蛋壳IPO招股书

所以，按照现在微众银行的承诺，租客不用再为“租金贷”发愁。

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从“租金贷”模式来看，蛋壳和房东之间的关系是蛋壳承租房东的房子，定期向房东交房租。

这构成了第一层租赁关系。

根据《合同法》第224条：“承租人经出租人同意，可以将租赁物转租给第三人。承租人转租的，承租人与出租人之间的租赁合同继续有效，第三人对租赁物造成损失的，承租人应当赔偿损失。

承租人未经出租人同意转租的，出租人可以解除合同。”

以及《合同法》第227条：“承租人无正当理由未支付或者迟延支付租金的，出租人可以要求承租人在合理期限内支付。承租人逾期不支付的，出租人可以解除合同。”

可见，蛋壳的业主（房东）在与蛋壳约定的时间内收不到房租，作为所有人是有权收回房子的。只要房东收回的手段合理合法，蛋壳不归还房子，就是侵权行为。

租客从蛋壳公寓租房，构成了第二层租赁关系。

也就是在这一层关系当中，有的租客使用了微众银行的“租金贷”，向蛋壳公寓交房租。

现在，“租金贷”的放款资金到了蛋壳的手上，其中一部分被蛋壳挪作他用。

微众银行在12月4日公告中揭露了这一事实，即公告第二条“将退租后蛋壳公寓所欠客户（租客）的预付租金，用于抵偿客户（租客）在我行的贷款（租金贷），以此结清贷款（租金贷）”。

因此，微众银行允许租客退出之后，下一步就是收回蛋壳占用未还的“预付租金”。

微众银行作为“租金贷”资金来源，根据租客的要求，把贷款资金打给房东的代理人——蛋壳公寓，这本来也没有什么不对。但是从银行自身的风控来看，“租金贷”业务暴露出了明显的漏洞。

2020年2月12日银监会发布了《个人贷款管理暂行办法》，该办法第35条规定：“个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。”

2018年9月，当时《财经》杂志报道，北京银行、建设银行、平安银行等金融机构均暂停了租房贷款业务，其中北京银行还要重新审查住房租赁企业的信贷业务审批流程。

“租金贷”是微众银行和蛋壳公寓双方合作的产物。蛋壳公寓的长租模式一直饱受争议，挪用“租金贷”资金用于自身的扩张，同时常年亏损，导致“租金贷”坏账风险上升，这一点微众银行应当审查到位，并控制风险。

微众银行作为蛋壳的合作银行，本身存在风控审查不严的问题，可见其并非没有责任。

据深蓝财经报道，北京炜衡（上海）律师事务所合伙人鞠秦仪律师认为：“从目前来看，作为发放贷款的微众银行，对‘蛋壳事件’中的受害各方，难以直接谈得上法律责任。但是在道义上，却难辞其咎，难免‘帮凶’之嫌”。

而就“租金贷”风波当中可能涉及的法律问题，北京市广盛律师事务所王新颖律师向独角金融（微信号：uni-fin）表示：“首先要看微众银行和蛋壳之间的合作协议。作为‘二房东’的蛋壳，如果非法挪用了‘租金贷’资金，那已经构成了刑事犯罪，直接责任人员和主要负责人要承担责任。业主、租户、微众银行均可以提起申诉，三家都是利害关系人。这种情况下，蛋壳的法人代表、财会可能要判刑，出纳人员需要根据对于事情知悉的深浅度来确定责任。微众银行也可以单独独立起诉蛋壳公寓。”

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按照现在微众银行的解决方案，租客交完实际居住期内的房贷，选择退租，即可从“漩涡”中“抽身”。

另一方面，蛋壳欠着房东的房租不给，房东向蛋壳公寓收回房子，索取逾期房租，也就退出了这场纠纷。

租客“抽身”之后，微众银行计划“将退租后蛋壳公寓所欠客户（租客）的预付租金，用于抵偿客户（租客）在我行的贷款（租金贷），以此结清贷款（租金贷）”，这一方案的执行难点在于如何要回“蛋壳公寓所欠客户（租客）的预付租金”。

因为正是由于蛋壳没钱了，才暴雷了。

那么，微众银行能够从蛋壳方面收回多少补偿呢？

北京孙耀刚律师事务所孙耀刚律师表示：“租客退出‘租金贷’之后，微众银行能从蛋壳公寓要回多少钱，要看双方的合同约定，也需要看这个约定是否符合《合同法》的规范。”

值得一提的是，蛋壳目前还面临大量供应商的货款偿付难题，处于“四面楚歌”的状态。

据《中国新闻周刊》报道，“11月9日，蛋壳公寓北京总部聚集数百人维权，来自苏州的承包商表示，蛋壳公寓拖欠其工程款近160万元。据一安徽承包商透露，蛋壳公寓曾向其承诺分期支付欠款，至今仍未收到欠款。蛋壳公寓子公司百家修维修人员表示，蛋壳已拖欠数百名员工薪资长达4个月”。

在维权事件集中爆发之前的10月15日，作为蛋壳公寓全资子公司，青梧桐有限责任公司质押了所持蛋壳（成都）公寓管理有限公司1000万元的股权给了微众银行。

风波出现后，曾经传闻蛋壳会被同行接盘，后来又被否定，或许蛋壳公寓将来完全卖身给微众银行，也未可知。

蛋壳暴雷之后，同行自如在微博上发布“暖冬计划”，既是为蛋壳解围，也是承接蛋壳的业主、租客资源。

来源：自如微博