“药+险”尝试能否给患者带去希望，四成患者无力承担自费药

个人医疗支付比例高，一直是患者“看病贵”的症结之一。2019年相关数据显示，自费在医药支付体系中占比达44%。今年3月初颁发的文件也在鼓励发展包括互联网医疗在内的多层次医疗保障体系。

在此背景下，药企和互联网保险平台正在展开一场更深的合作。水滴好药付、腾讯微保、平安、泰康等都在“药+险”上进行尝试。

“筹集的医疗资金一半流向大病处方药”

“经初步调查，我们筹集的医疗资金有一半流向购买大病处方药。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏说。据水滴公开的数据，目前水滴筹平台筹款金额超过350亿元，这就意味着有大约175亿元的资金被用于支付药品，再次表明“看病难”中最难以承受的其实是药费。

近年来，政府通过药品、医用耗材集采等方式，加快创新药进入医保支付体系，降低药品价格，减轻群众就医负担。但仍然有相当比例的药品不在医保范围内，如果一旦不幸遭遇大病，只能全部自费，尤其是一些抗癌和罕见病的用药，价格远超出一个普通老百姓家庭所能承受的范围。

水滴医疗数据中心的用户调研结果显示，不在医保报销范围内的新特药，超过9成的患者表示难以负担，其中有46.2%的患者认为负担过重，但暂未减量或停止用药，有44.6%的患者因为无法承担费用而减量或停止用药。“这是让人很遗憾的一组数据。”沈鹏称。

自费比例高，同时医保基金也承受着巨大的压力。2019年中国医疗卫生费用总支出达到了6.5万亿元，医保支出超2万亿元。

那么让药企降价是不是就能从源头解决问题？实际上，药企也有难言之隐。恒瑞医药创新项目负责人蒋建刚表示，新药研发成本高昂，根据市场研究，一个全新药在投入市场前研发费用能达到10亿美元。他以恒瑞为例，自2011年开始，公司在新药研发上的投入超过100亿元，每一年销售收入的10%到15%都用来进行药品研发。今年以来，公司已经投入33亿元做新药研发。

“所以定价包括了研发投入，在一些年后，研发成本逐步收回。同时，一些药品进入医保或者在创新项目推动下，价格会降下来，这是整个药品体系的逻辑。”蒋建刚表示。

罕见病难攻破的症结也在于此。蒋建刚解释，一个重要的原因是，很多罕见病的药品处在专利保护期，国外是新药国内也是新药，患者根本买不到。第二种普遍存在的情况是，一些药品国外已经上市很长时间，但国内还没有上市，国内企业可以做仿制药，但是依然面临着不少问题。蒋建刚表示：“这是因为企业不知道投入很多钱后，多久能收回成本，他们不愿意去冒这个险。”

而在医药支付体系当中，基本医保和患者自费仍然是最主要方式，所占比例分别达到49%和44%，商业保险仅占7%。这也意味着，商业保险在医药支付体系中仍有很大发展空间，它可以形成二次报销，缓解一些压力。

2020年3月初，一纸文件更是给医药体系的变革创新带来了希望。政府发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，希望2030年全面建成以基本保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康险、慈善捐赠、互联网医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

试水新模式，保司+药企+患者

近两年，以百万医疗险、城市普惠险、特药险为代表的新型互联网医疗险受到了消费者的欢迎。面临药费高企、患者压力高、药企不知道该不该进行投入的情况，在药+险领域，相关企业也开始频频试水。这其中不乏传统保险公司、互联网巨头和新型的互联网保险平台。

比如，2018年泰康人寿推出国内首款个人特药保险，为肺癌、乳腺癌、肝癌等7大常见癌症的17种常用靶向药提供院外购药保障。今年9月，腾讯微保也联合国药控股、壹树医疗宣布签署三方战略合作协议，未来将在药品福利项目上进行深度合作。此外，安心保险和中国平安也都在该领域有所尝试。

水滴旗下创新药品支付平台好药付上线4个月后，根据水滴公司公开的数据，好药付平台覆盖了近30种重疾和罕见病用药，好药付还和恒瑞医药、百济神州等药企，国大药房、邻客、老百姓、海王星辰、大森林、桂中、怡康和重庆医药等药房展开合作。

水滴公司的一个员工此前曾向AI财经社更为具体地描述了这种商业模式。他称，水滴跟一家药企正在共同探讨针对带病体，比如白血病患者的好药付服务。这个服务有两端，在一端上，水滴平台上有很多白血病患者，尤其是水滴筹用户，根据这些用户的诉求，水滴和医药公司谈判，获得药品优惠；在另一端，水滴和保险公司合作，设计的保险产品中可以包含对某种药的理赔，还能根据患者风险、病情进展等多维度的数据，将保险产品的定价输出给保险公司。

据介绍，目前好药付重点围绕新特药、重疾药物和慢性用药，因为这几类药物价格相对较高，而且很多都不在医保报销范围内。通过数据看，水滴生态中的用户，无论是大病筹款用户，还是申请大病互助的用户以及商业健康险理赔的用户，都对这几类药物有大量的需求。

国药控股国大药房副总经理华崇理表示，他们近两年也在进行自我转型的探索，包括推出自己的信息化平台，建立专门的DTP（直接面向患者的药房）会员管理，并搭建与药厂、医院对接的平台。“但我们不可能对接所有医院，以往我们的能力是做线下服务，让店员、药师发挥自己的专业技能。我们希望互联网公司可以给我们赋能，人工智能、大数据给我们更好的工具和能力。”这也是与好药付等互联网平台合作的动力。

根据麦肯锡咨询公司预测，国内商业医保在医药支付所占比重将逐渐增加，未来5年有望实现29%的年复合增长率，到2025年商业医保所占比重将提高到18%，患者自费占比有望下降到30%。