蛋壳：危局波及微众银行，“租金贷”如何收场？

城门失火，殃及池鱼。长租公寓品牌蛋壳公寓资金链断裂，而与之绑定“租金贷”的微众银行也受到波及。

相比谁会成为蛋壳的“白衣骑士”，更让公众担心的则是蛋壳公寓的租金贷问题。

据此前报道，蛋壳公寓目前租金的收取方式有两种，其中一种便是允许租客使用贷款支付房租，这种模式通常被称为“租金贷”。在租金贷模式之下，租客办理贷款一次性预付一年的房屋租金及押金，之后再由贷款机构支付给蛋壳公寓；而租客则每月偿还贷款机构贷款，蛋壳则按月向房东支付租金。

不少蛋壳公寓的租户担心，如果运营方陷入困境，他们可能会“无家可归”，甚至在这种情况下还要还银行贷款。

在这种模式之下，2017年至2019年前9个月，蛋壳公寓使用租金贷的租客占比分别高达91.3%、75.8%、67.9%。

值得注意的是，住建部等六部门曾在2019年12月印发的指导意见中指出，住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过30%。而蛋壳公寓显然已远超这一比例要求。

与蛋壳公寓合作租金贷的机构——微众银行也因蛋壳公寓的“破产”传闻而深陷舆论风波。

对于已办理租房消费贷的客户，微众银行在16日曾公开表示，“根据您与蛋壳公寓签署的《房屋代理租赁合同》，您和业主已形成租赁关系，并已预付租金，享有合法居住权。”

此外微众银行亦表示，至少在2021年3月31日前，已办理租房消费贷的客户征信将不受影响。

尽管如此，微众银行所给出的“征信保护”时效仅到2021年3月31日，但后续的租户该何去何从，微众银行并未给出答复。

据微众银行2019年财报显示，微众银行主要业务包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等业务。2017年至2019年，微众银行营业收入分别为67.48亿元、100.29亿元及148.7亿元，实现净利润分别为14.48亿元、24.74亿元及39.5亿元。

据2019年财报显示，微众银行的不良贷款率已然从2017年的0.64%上升至2019年的1.24%。

而微众银行的信用减值损失也从22.42亿元增加至55.19亿元。

值得注意的是，据报道微众银行是蛋壳公寓在金融领域的主要合作伙伴，目前蛋壳公寓的租房贷款金额在30亿元至40亿元。

就蛋壳目前状况，这笔资金贷将是不小的负担。公开数据显示，2017年蛋壳亏损2.72亿元，2018年亏损13.7亿元，2019年亏损34.37亿元，2020年一季度亏损12.34亿元，三年多累计亏损已经超过63亿。

截至11月18日，蛋壳公寓股价2.4美元/股，市值4.39亿美元，相较于上市时13.5美元的发行价，其总市值已然蒸发超80%。