银保监会提示金融直播营销行为存在销售误导风险，花式营销为何屡禁不止？

今天，银保监会网站发布关于防范金融直播营销有关风险的提示。

银保监会表示，公众应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。

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银保监会表示，当前金融直播营销存在两方面主要风险：一是金融直播营销主体混乱，或隐藏诈骗风险；二是直播营销行为存在销售误导风险。

在金融营销主体方面，主要包括无资质主体“鱼目混珠”、直播平台信息设置混乱、非专业人士误导或欺骗等问题。由于直播平台开设账号基本无门槛限制，一些无资质主体擅自开展金融产品直播营销，涉嫌非法或超范围开展金融营销宣传活动。甚至有所谓的“科技公司”“咨询公司”以投资虚拟货币、外汇、网络理财为名进行诈骗。还有直播平台为吸引用户，承诺在平台充值后有高额收益并可随时提现，存在异化为非法集资的风险。

银保监会指出，有的直播平台信息设置混乱，没有清晰展示分期、借贷等金融产品实际提供者，平台用户可能被营销氛围带动，在主体不清、风险不明的情况下冲动消费。有些并不具备专业素养的人士自我包装为“理财专家”“保险专家”，对金融产品进行不当解读、不当类比。加之直播平台受众广泛，金融知识薄弱、风险防范能力差的用户易受误导或欺骗。

就直播营销行为的风险来看，主要有虚假或夸大宣传，偷换概念、简单比价，信息披露、风险告知或提示不到位等情况有的直播营销为博眼球，对借贷产品、保险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传：如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”“免息”“首月仅需几元，最高几百万保障”“限时限量”等，但实际上多数消费者难以符合广告宣称的免息条件、放贷条件或产品销售范围，亦或是“免息不免费”、隐含保费逐月递增等。

有的直播营销广告以万元借款需支付的日利息来强调息费低，易导致消费者对借款成本产生错误认识，但实际的综合年化利率水平相当高。有的仅对保险产品价格进行简单比较，却不详细介绍保险责任，故意隐瞒除外责任、分红收益不确定等重要信息，甚至曲解保险产品条款，宣称“什么都保”，容易引发消费者误解。

还有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等，或者没有用引起消费者注意的方式对权利义务、风险等级等重要信息进行说明，消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动，购买了不适当的金融产品或服务。

根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定，金融营销宣传是经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。相关主体应在取得相应金融业务经营资质的前提下自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动。各金融机构应当落实金融营销宣传行为的主体责任，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为。

银保监会提示称，消费者可从三方面提高风险防范意识，一是辨明直播主体资质，二是看清直播内容，三是要知悉金融消费或投资风险。

消费者如有意购买，应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体，注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规金融机构和渠道。建议理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如借贷产品的息费标准、实际年化利率，保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求，理财产品的投资风险等，树立量入为出的消费观，坚持科学理性的投资观。

银保监会强调，金融产品与普通商品有所不同，一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介，而直播带货模式下无法有效识别每个人的风险承受能力，也做不到一对一地充分沟通。公众应对此有理性、清醒的认知，不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资，在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后，审慎评估自身是否能够承担或接受，根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。

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不止是直播营销，一些网贷广告的夸大也与很多金融机构“防风险至上”的原则是天然冲突的，虽然监管一再强调，网贷平台广告中不能对未来效果做出承诺保证。但是不少平台一直在努力地打擦边球。

比如抖音、微博、西瓜视频、快手、B站等APP上，五花八门的网贷广告层出不群。他们本着收获大量潜在用户的目标，用同样夸张且毁三观和智商的段子哗众取宠，有种把网贷神化，极度鼓励贷款消费的韵味。

其实，针对通过抖音等互联网APP淡化风险，夸大事实的诱导借贷乱象，2019年底，中国人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合发文提出了明确的禁止性规定，如：

不得非法或超范围开展金融营销宣传活动；不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传活动；不得利用互联网进行不当金融营销宣传；不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息等。

早前，中国互联网金融协会也通过官网及官方微信公众号发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，要求各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求，坚持合规审慎经营，不违规宣传和发布不实广告。

此前，就曾报道有钱花、放心借等贷款平台通过短视频广告形式宣传营销存在夸大诱导风险。通过老人、相亲甚至有小三情节等场景向受众输出一些有违大众价值观的内容。

那么，为什么贷款平台喜欢在短视频APP或者其他网络平台打广告？原因有二：

一是监管限制。监管此前明确规定，禁止网贷平台在互联网等电子渠道以外的物理场所进行宣传推广。也就是说，线下推广被严禁，网贷平台们只能扎堆互联网平台了。

二是受众契合。据不完全统计，在各大视频APP中，15-35岁的群体占比一般高达70%-80%，而网贷平台一般都以包括剧情、人物在内的个性化内容进行精准营销，喜欢宅家的青年、职场新人等等都是网贷平台最喜欢的潜在人群。

值得关注的是，数科社调查发现，很多通过网络广告申请借款的用户，一开始并没有借网贷的想法，或者有想法但是意愿不强，可是他们大多数都没能抵挡住网贷广告的花式诱惑。

只想说，那些”一刹那的花火“很快就会消失，无论是消费和贷款，都要量力而行，由俭入奢易，由奢入俭难，无债一身轻。

除此之外，也要认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。