网商银行：升级供应链金融，打通钉钉，未来5年服务1000万小微经营者

随着疫情后国内经济逐渐复苏，又一项金融创新迎来新变革。

9月1日，网商银行公布“数字供应链金融升级计划”，称将与阿里经济体内的钉钉、阿里云等资源打通，把供应链金融嵌入企业数字化运营的场景之中。

供应链金融是指金融机构围绕供应链核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。而在疫情期间，网商银行推出了针对供应链毛细血管小微企业的无接触贷款。

网商银行透露，目前已有超过100家消费品牌接入无接触贷款，通过这一方式为上下游的小微企业提供资金支持。而在6月底举行的在网商银行小微金融合作伙伴大会上，网商银行行长金晓龙表示，未来计划与10000家品牌合作，通过供应链金融形式服务1000万家小微企业。

经过几个月的尝试，网商银行此时全面升级供应链金融，意味着这一原本只有大品牌、大经销商才能使用的金融工具，将进入“普惠时代”。

无接触贷款助力企业战“疫”

“贷款到得特别快，整个5月和6月，都在进货、发货。”受疫情影响，休整了两个月之后，在山东济宁做了13年批发和零售的周长富，一天比一天忙碌起来。

周长富是今麦郎的经销商。随着疫情防控收尾，周长富所在的商城人气逐渐旺起来，今年5月，周长富的进货量比三四月增加了40%左右。周长富信心提升的背后，除了今麦郎推出助力经销商复工复产的行动，互联网银行的无接触贷款，也让和周长富一样的诸多小微经营者享受到此前难以获得的线上纯信用贷款。

今年4月，周长富收到贷款申请通知。基于十几年来的采购和经营等数据，周长富从网商银行获得约130万元的贷款额度。

日常订货时，周长富先要在今麦郎那里存一笔订货款，今麦郎再安排发货。对经销商来说，一旦货走得不通畅或造成积压，手上的资金就容易出现短缺，并影响其他进货。

“贷款到得特别快，整个打款和发货的流程也快了。”周长富说，疫情防控前期，批发和零售业务都受到了很大影响。商城休了将近两个月，3月和4月开始铺货，但真正动销是从5月份开始的，这笔款也迅速派上了用场。

周长富能够获得这笔救急款，先要从去年底今麦郎和网商银行的第一次接触说起。彼时，今麦郎希望解决其下游经销商的日常周转、旺季备货、新品铺市等资金需求。不到1个月，针对今麦郎下游经销商的数字供应链金融模式和方案就落地了。

3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入，通过网商银行实践多年的“310”全流程线上信用贷款模式，像周长富一样的5000多家今麦郎经销商，足不出户，就可以享受到无抵押、免担保的线上信用贷款。

打通钉钉 全面升级供应链金融

网商银行供应链金融负责人王志誉透露，下一步计划是将供应链金融与阿里系的钉钉、阿里云等产品打通。

“有3000家消费品品牌已经在钉钉完成了企业认证，而这些品牌的经销商，也已经通过钉钉在进行采购订单管理、数据分析、与品牌商线上沟通互动等工作，如果金融服务可以与这些环节充分融合，无疑可以极大便利这些小微企业主，”王志誉表示说。

除了打通钉钉，在这一升级过程中，网商银行还将上线「数字供应链金融管理平台」，作为消费品牌管理自己经销网络的“生意参谋”，品牌商可通过平台了解经销商信贷履约情况，参与提额、降息等信贷环节。而这一升级计划，也将持续向金融机构、产业链开放，让更多中小品牌、中小经销商和终端门店获得数字供应链金融服务。

但对品牌主来说，将数据完全开放给网商银行和钉钉也存在顾虑。对此，王王志誉提出两点自己的看法：第一，品牌是否愿意分项数据，要看网商到底有没有在给核心企业创造价值，如果这件事情真的在给核心企业的供应链创造价值，无非是早一天晚一天的事儿。实际上网商银行也不会一上来让核心企业提供所有数据，而是先给客户创造价值，比如先从20万的授信开始，（信息）无非让价值变得更大。

第二，网商银行跟品牌实际上是在共同经营这批客群，品牌内部会对他的客户做分层，网商银行从金融角度也会对客户分层，然后结合大数据，才能评估出比较匹配的信用额度。目前数据主要采用两个维度，第一是品牌的基础评级，第二是基础销售数据。

网商合作的品牌方——立白金控负责人欧健峰则从一个品牌商的视角表达了自己的看法。他认为对于品牌来说核心问题在于钱和风险。从钱的角度，每一笔贷款20万，按照一年库存周转4次，对于品牌来说一笔20万授信，可以支持80万的销售收入。而从风险来看，由于品牌不需要给经销商提供担保，对企业来说即使经销商借款后倒闭，也不会对企业造成直接影响。

但企业如果因为借不到钱倒闭，实际上对品牌来说才是巨大的损失。每一个优秀的经销商都是品牌分销或者销售能力的体现，很多经销商与企业合作超过15年20年，每一个经销商倒闭，对于品牌商而言，都是失去一个市场，这些损失无法用金钱衡量。

他认为，对于品牌服务商来说，如果未来付出一定的数据，并在合理保护品牌商业机密的基础之上，将数据分享给网商银行是值得的。