中国消费金融市场规模将达3万亿元，持牌消金将扮演什么角色？

01第一个十年：先行开拓

2008年，国际金融危机爆发，内需和消费拉动被提到更重要的位置。为加大金融对扩内需促消费的支持力度，促进经济平稳较快增长和可持续发展，2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，正式启动消费金融公司试点审批工作，确定先行在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，消费金融正式登上中国金融舞台。

消费金融公司，这个在西方世界已经存在了400年之久，但在中国仍是新鲜事物的金融机构一亮相，便引起各方关注。

肩负着“金融创新”和“刺激消费”双重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，经过一段时间的摸索前进，交出了亮眼的成绩单。以中银消费金融为例，该类公司发挥单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，不仅满足了消费者信贷需求，还促进了相关产业的发展，从而进一步促进实体经济的发展。

“如今，消费金融已经以一种无形的方式，渗透到了消费的各个领域。”多位业内专家表示，“这要感谢中银消费金融等先行者的探索和开拓，它们为行业的发展提供了宝贵的经验和积极的作用，才有今天‘前人种树后人乘凉’的可喜局面。”

十年后的今天，消费在拉动经济增长中的作用愈发突出，一系列刺激消费的政策密集落地，让如今遍布全国的消费金融公司，真正身处更为广阔的市场之中。

在发展过程中，中银消费金融从最初的探索线下面签模式，到现在的逐步搭建线上线下融合、全方位一体化的综合营销服务体系，形成了线上线下渠道融合为主，场景商户、金融机构协同为翼的多元化发展格局，并加速向轻资产、轻投入、轻人力的轻型化消费金融发展模式转型。

“作为对传统商业银行业态的重要补充，消费金融行业是我国金融改革的重要创新实践，具有与生俱来的创新基因和市场活力。”中银消费金融党委书记、总经理田红艳分别用“创新、速度、规范”三个关键词来形容消费金融过去十年的发展：通过优化资源配置、植入消费场景与技术创新融合，催生出不同模式消费金融产品和服务，各个发展因素都不断在快车道上快速发展，也让整个行业焕发全新活力。

“在经过行业快速发展以后，消费金融公司能否主动防范、化解系统性金融风险，切实狠抓合规经营、加强合规经营，是整个行业能否保持可持续稳健发展道路的基石。”田红艳称。

作为中国银监会批准设立的全国首批消费金融公司之一，中银消费金融有限公司股东方由中国银行股份有限公司、百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司、中银信用卡（国际）有限公司、深圳市博德创新投资有限公司、北京红杉盛远管理咨询有限公司六家构成。

中银消费金融一手连接金融，一手连接消费，专注于“推动普惠金融发展，服务实体经济”，不断推出符合市场和客户需求的产品和服务，共同促进金融和商业两大业务领域的发展。这一成功模式，也被众多业内后来者效仿。

据统计，十年来，中银消费金融累积服务消费需求近2000亿，服务客户近4000万，与涉及家装、教育、电子消费等数十类消费场景的200余家合作方进行消费金融合作，为促进居民消费的提升做出了应有的贡献。

在产品创新方面，中银消费金融深耕教育培训、租房装修、医疗健康、车后市场、婚庆旅游、3C分期等六大场景消费领域。其独创“线上+线下+O2O”的三线融合的展业模式，围绕客户全生命周期需求，重构产品、服务、体验环节，推动各细分场景深度融合，打造“金融＋科技+生活”场景金融生态圈。目前，中银消费金融的场景普惠业务已覆盖全国27个省市近200个城市，“普”及全国各年龄层次的消费者。

02 下一个十年：格局重塑

“当前，众多互联网流量巨头入局，表明市场整体对中国消费金融行业的前景普遍看好，行业吸引力较强，这也将加快消费金融行业格局重塑。”田红艳表示，新入局者的加入和多方力量的崛起，将有助于各类消费金融公司良性竞争，扬长避短，共同发力做大消费金融市场，共同服务好长尾客群，大力推进和践行普惠金融。

业内专家表示，互联网巨头平台优势明显，能够为消费金融探索更多场景应用。同时，互联网体系内尤其是金融科技巨头，其先进的科技水平对推动数字化消费金融、智慧型消费金融功效明显。“未来，持牌机构、科技实力强的公司会有更多的竞争优势。”

一方面是巨头们的不断入场，另一方面，存量消费金融公司之间的竞争也日趋激烈。面对巨头新入场带来的一系列新机遇、新挑战，田红艳认为，存量消费金融公司可以采用“人无我有，人有我优”的应对策略：首先要继续发挥国有大行背景的底层基因带来的优势和核心竞争力；其次，持续推进“场景金融”新生态，完善场景业务生态体系和获客体系建设；最后，立足公司业务改革与转型，加快“金融+科技”建设，加快建立线下线上融合、以线上为主，线下代理分销、线上自营获客、线上场景合作、线上线下母行联动“四位一体”的高质量业务发展模式。

作为中国消费金融行业的先行者之一，基于对“科技+场景”的深度理解和思考，中银消费金融已持续在移动化建设上投入探索，统一自有App、微信公众号等线上资源，利用统一线上入口进行全产品的全流程服务。同时，中银消费金融还积极与今日头条、京东、新浪等互联网巨头进行深度的纯线上合作，加强线上消费金融服务需求的快速响应。线下，在教育、健康、家装、车装等行业，中银消费金融利用线上线下融合的技术，现场提供申请、后台远程审批服务，及时为客户提供便捷消费金融服务。

“如果前一个十年是消费金融飞速奔跑、快速发展的时代，下一个十年就是行业格局重塑、规范发展的十年。”展望未来，田红艳表示，在国家政策支持、新技术广泛应用、新时代消费需求不断释放的多重利好背景下，消费金融市场潜力巨大。但坚持科技场景赋能、持牌合规经营、创新产品和服务的消费金融公司，才会在行业中拥有更多话语权，而数字化、科技化、移动化技术运用信息获取成本低、效率高、普惠性强等特征赋能消费金融，将成为拉动消费金融业务的重要力量。

“可以说，未来，消费金融以科技驱动的特征愈发明显，对大数据、人工智能、人脸识别、智能设备等新技术的应用也越来越普遍，抓住技术创新优势，构建新核心竞争力，运用技术力量为客户提供普惠金融产品和服务，才是在未来消费金融市场生存的不二法则。”

当下，无论从政策支持，还是市场环境，抑或行业未来发展前途来看，以金融科技创新为发展源动力，践行普惠金融，都是一个有目标、有想法、有责任的消费金融公司应努力发展的方向。中银消费金融也将在合规完备的基础之上继续修炼内功“二次创业”，以发展普惠金融为目标，切实做好消费金融服务之本，与行业并肩，运用科技推动行业不断发展升级，为国家普惠金融战略的实施持续增添动力。