蚂蚁金服卡住银行咽喉？有银行被要求清理与蚂蚁的合作

7月底，顾源收到了央行的通知。

这就是圈内盛传一时的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。

除了例行汇报的数据之外，还有一家机构被单独拎了出来。

这就是蚂蚁金服。

“要求单独列出来是否和蚂蚁金服有合作，合作的产品是借呗还是花呗，利率、余额和坏账都得上报。”顾源称。

他认为，所谓的调查联合贷，只是一个“幌子”，“可能核心就是要了解蚂蚁金服对银行渗透得到底有多深”。

顾源不得不承认，这两年，他们对蚂蚁的依赖程度，越来越深。

联合贷的模式也非常简单：蚂蚁进行风控筛选后，给他们导来了大量的“借呗”用户，银行只需要提供资金就行。

顾源核查了他们分行的余额数据，数字已非常惊人，高达300多亿。

而最高的时候，甚至达到了500亿。

这还只是一个市的一个分行的数据，全国各个银行里面，蚂蚁金服的资产到底有多少？

据接近监管的知情人士透露，这次调查联合贷，“确实剑指蚂蚁”。

监管对于蚂蚁的监督，其实一直没有停止过。

2017年，蚂蚁曾经发行超3000亿的ABS，这是当时其成本最低的融资方式。

而这，却成为它最后的“巅峰时刻”。

2017年12月，监管开始控制杠杆率，借呗和花呗的主体公司注册地重庆规定，杠杆率不得超过2.3倍。

借呗和花呗的主体公司一度增资到160亿，即便如此，蚂蚁也只能撬动368亿。

这一度导致蚂蚁2018年税前亏损了19个亿。

没有融资渠道的蚂蚁，怎么办？

很快，蚂蚁找到了一个新的出路——联合贷。

它给银行提供流量和风控，银行只需要提供资金，蚂蚁分走30%到50%的利润。

有些跪求合作的银行，“甚至能谈到五五分”。

多位银行人士认为，蚂蚁掌握了两大核心武器。

第一，是流量。

据媒体透露，蚂蚁金服的花呗用户有3亿，而借呗的用户更高达5亿。

如此庞大的流量，对于暂时难以线上突围的银行来说，诱惑实在太大。

第二，是风控。

顾源认为，现在蚂蚁金服的风控能力，“比一般的中小银行要强很多”。

既有流量，又有风控实力，蚂蚁金服在银行圈拥有了绝对的话语权。

据财新网透露，2019年，中国联合贷市场规模为2万亿，其中蚂蚁的联合贷规模就占了一半以上，达到了1万亿。短短一年时间，蚂蚁扭亏为盈。