正规军崛起 2020马上金融如何持续撑起企业硬核能力？

“2019年整个行业可以说是冰火两重天，从贷后到支付，从数据到科技，从营销到备案都进入了严监管轨道，为行业带来一些短期的交叉影响。但整体上而言，这些对持牌机构是利好的。金融机构要想长足发展，不仅要持牌合规，还要有能力，过去一年马上金融的核心就在于专注能力建设。”2020年1月8日，马上金融2020生态伙伴论坛上，公司创始人兼CEO赵国庆如是说。

近年来，伴随着消费金融和金融科技在人们各个生活场景中的渗透，形形色色的金融机构纷纷进入人们的视野。多年发展下来，以马上金融为代表的持牌机构在赛道上和不同利益者之间进行着精彩的博弈和平衡。强监管之下，良币驱逐劣币，持牌机构牌照优势凸显。终于，时间进入2020年，持牌系们迎来了发展的春天。

顺势而为 生态伙伴圈共建金融新生态

前不久，中央经济工作会议提出，2020年要推动消费稳定增长，释放国内市场需求潜力。而拉动内需离不开金融工具，中央对消费的大力支持无疑为行业带来了利好。

具体来看，有业内人士分析，最近两年下沉市场的爆发，证明了我国消费升级的可持续性。经济的发展带动了民众可支配收入的上涨，一二线城市居民大体上已经处于从质的消费向感性消费过渡的阶段，而三四线及以下城市居民，虽然消费升级的进程来得晚一些，但终究没有缺席，如今正快速从量的消费阶段向质的消费阶段过渡。

另一方面，国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务，这也就意味着，消费信贷的可获得率实际上还很低。

而持牌消费金融机构的发展有效地覆盖了以往一直被传统信贷忽略的长尾客户群体，可以定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题。这不仅可以推动消费下沉，全方位地促进消费升级进程，也会进一步加强消费对提升经济的基础性作用。

同时，2020年是《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》实施的收官之年，消费金融作为普惠金融市场的重要环节，与拥有金融科技能力的机构合作，优势互补，向市场共同推出消费金融全生命周期的金融科技解决方案，共同缔造消费金融生态圈，是消费金融机构发展过程中的使命和责任所在。

值得一提的是，在马上金融2020生态伙伴论坛上，马上金融牵头组建了“马上生态伙伴圈”。据介绍，生态伙伴圈的启动，开启了马上金融与合作伙伴共建开放共赢生态体系的全新征程。

依托于“马上生态伙伴圈”，马上金融将立足开放平台战略，继续发挥科技自主研发、多元融资、智能风控、自主获客、智能客服、贷后管理、合规发展等优势，以系统化、标准化的能力，为合作伙伴赋能。此举同样也将推动行业可持续发展，为实体经济和普惠金融发展注入更多活力。

挑战仍存 客群上移、合作深入、技术输出提升硬核能力

一定程度上来说，随着时间的流逝，在人民生活水平不断提升的今天，消费金融已然成为国内庞大消费市场和供给之间的重要纽带，是新金融体系中不可或缺的重要部分。不过，在经济下行区间，消费金融行业的短期挑战仍然较多，要注意防范用户收入偿债能力弱化带来的信用风险。

但长期来看，云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等信息化技术的不断发展，开启了消费金融的新时代。这将使持牌机构续在市场上发挥更为积极、重要的作用，持牌机构推进实体经济发展，加速产融结合的实力也将愈发明显。从这一家角度来说，马上金融作为持牌机构中的佼佼者，从未在专注能力提升上折扣丝毫，这些也能从赵国庆对公司的2020年发展方向给出的几个维度中，可见一斑：

一是继续坚持客群上移。需要注意的是，客群上移与发力普惠并不冲突，这是一种审慎的态度，向收入更为稳定、偿债能力相对较好、定价相对较低的客群，提升用户整体质量，从而降低机构不良率，即客群上移，风险下降。

二是加大与场景方的合作力度。通过AI硬件结合场景，不管是酒店、商场还是停车场、景区，都可以变成马上金融的获客工具。赵国庆将这种业务模式定义为“AI+场景+交易+信用”的模式。未来，赵国庆表示，公司还将加大与场景方的合作力度，通过技术手段提供增值服务，解决场景方的痛点，帮助他们提高效率和用户体验，切实打造开放、共赢的“马上生态伙伴圈”。

三是强调合规能力建设。对于马上金融来说，所有能力提升的前提是必选坚持合规建设，不管未来消费金融机构通过什么样的方式获客、盈利，合规是先决条件。同时，马上金融也不断调整息费，让利用户，助力行业健康发展。

四是推进科技及数据决策能力。无论是开放平台还是科技输出，都需要以强大的科技能力作为支撑。据不完全统计，马上金融目前累计申请专利数量已超过220项，自研核心系统数量已超过700个，已经实现了自营模式向“开放平台+金融云”模式升级。未来，在“以用户为中心”价值观的驱动下，马上金融仍将不断推进科技及数据决策能力，持续赋能企业高质量发展。

五是加强金融科技解决方案输出。据赵国庆介绍，目前马上金融在保险、银行、信托等细分领域都已经打开了市场。未来，公司会持续向B端城商行、农商行等金融机构输出金融科技能力，持续落地智能交互平台、智慧双录、智能客服、智能贷后管理系统、智能语音质检、刷脸支付等解决方案。

此外，在接受记者专访时，赵国庆还特别提到了公司构建的“数据中台”，不仅可以解决企业的数据孤岛问题，让散落在各个系统的数据互联互通，形成企业数据仓库，让数据统一存储和统一运算，节省硬件成本；还可以解决数据需求重复开发问题、提升数据开发效率；降低数据技术学习成本，提高数据调用能力，集服务的效率、效果、准确性于一身，是企业落实“数据驱动”、实现数字化转型的关键枢纽。

赵国庆还透露，2019年马上金融交了9.89亿的税，在经济下行时期，这一贡献着实难能可贵。“我相信任何一个领域，能力领先的公司一定是业务量很高的，在持牌消费金融公司里面，不是因为他和助贷公司有没有合作而导致落后，而是要看这个平台它没有非常强大的能力。”诚如斯言，在专注持牌消费金融机构能力方面，马上金融确已走在了行业前列。

赋能聚变、洞见金融科技。进入2020年，马上金融将继续聚焦金融科技、零售科技两大领域，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术领域持续创新。回头看，所有的收获和即将实现的更多愿景，或许正应了赵国庆曾说过的那句：“经历过周期的‘优秀’才是真‘优秀’”。